行動支付發展 下一個70年新台幣現金遭取代?

  • 時間:2019-06-24 15:33
  • 新聞引據:採訪
  • 撰稿編輯:陳林幸虹
近幾年電子支付在全球快速發展,「無現金社會」議題也引發討論。(圖:unsplash)

近幾年電子支付在全球快速發展,「無現金社會」議題也引發討論。今年是新台幣發行70週年,下一個70年,新台幣現金使用,會被電子支付取代嗎?央行認為,目前看來還早,畢竟新台幣的幣性好,多數民眾仍習慣以實體貨幣交易。不過,學者也提出警告,當民眾使用行動支付愈來愈普及時,央行對貨幣數量和流通速度,將無法精準掌控,想藉由貨幣政策影響經濟的效果,也會跟著打折扣。

無現金社會 央行:被過分誇大

針對近幾年電子支付快速發展,台灣中央銀行在去年最後一季的理監事會議上也提出相關報告。央行認為,即便全球都在發展「無現金社會」,甚至是瑞典央行也展開對數位通貨(CBDC)的可行性研究,但「現金支付仍然不可或缺」,甚至多國央行都表態認為現金應該要正常運作,所以現金會消失的說法,其實是被過分誇大。

央行發行局局長施遵驊表示,央行也相當贊同電子支付在台灣的發展,畢竟可以讓民眾多了一個方便使用的交易工具。但以央行來判斷,要實現「無現金社會」,仍還很「遙遠」,且國內外皆然。施遵驊說:『(原音)不只是台灣,全世界包括歐美國家和先進國家,都有共同的現象,最近10年當中,各國的實體貨幣,也就是通貨發行量都在持續增加,似乎還看不到很明顯的行動支付對於一個國家央行發行的實體貨幣有明顯替代的作用,倒不是很清楚。是否有那一些國家產生明顯的替代,目前也只有北歐國家的瑞典和丹麥,極少數兩個國家的實體貨幣的發行額是在下降的。那是因為北歐國家的電子支付發展早,領先其他國家,其他國際間重要的國家,包括日本,台灣,美國以及歐盟,全世界絕大多數的國家,實體貨幣還是民眾支付工具以及價值儲藏很重要的功能。』


央行發行局長施遵驊。(資料照/楊文君 攝)

政府推行動支付 通貨發行餘額仍連11年創新高 

台灣央行在每年農曆年關前,也就是從尾牙到除夕期間,因為民間發放年終獎金、壓歲錢及採買年貨新衣等需求,現金需求大增,央行也會在此時公布新台幣通貨發行餘額,也就是央行發行並在市場上流通的鈔券以及硬幣量。但近幾年即使各式行動支付如雨後春筍般興起,不用手機就可以付款的各種「Pay」到處可見,但以今年來看,農曆春節前最後營業日的新台幣最高發行額為2兆6,175億元,較前一年大增1,432億元,增幅達5.79%,連11年刷新歷史新高紀錄,顯示即使政府積極推動行動支付,民眾卻還是習慣帶著現金滿街跑。施遵驊說:『(原音)第一個沒有風險,買賣雙方用新台幣,但我們幣信很好,我們偽鈔比很低,民眾拿錢至市面上買東西,500和1千元稍微看一下就交易了。至於很多店家對新台幣鈔券也很有信心,連看都不看,民眾對貨幣有信心。第二點就是現金交易有很大的便利性,有隱密性,有一些像是攤販如果想要逃稅,匿名性、隱密性很好。』

事實上,根據央行的統計,2017年主要國家(經濟體)的通貨發行額對GDP的比重,只有瑞典低於2%,多數國家介於5%至20%,台灣為10.28%,日本則高達20.4%。至於中國大陸近年因行動支付盛行,部分取代現金的交易用途,通貨發行額對GDP比率呈下降趨勢,2017年占比為8.53%。


台灣政府推動行動支付,並希望2025年行動支付的普及率可以達到90%。(圖:unsplash)

肯亞行動支付發展成功 因普惠金融不足

台灣政府推動行動支付,並希望2025年行動支付的普及率可以達到90%,但台灣由於銀行據點多,一般超商也有自動提款機(ATM),普惠金融服務普及,民眾用現金支付相當方便,自然也延後行動支付的發展。至於非洲國家肯亞,多數人生活在貧窮線以下,行動支付卻相當成功,主要是因為銀行系統不夠完善,城市以外的地方很難找到銀行,想要轉帳或寄錢到城市以外的地方,路途遙遠,委託快遞,還得擔憂錢可能被偷走。除了銀行數量不足,許多生活在貧窮線以下的肯亞人,根本就沒有足夠收入能在銀行開戶。至於中國大陸,則是因為偽鈔比例高,因此反激勵行動支付的發展。政大金融系教授朱浩民說:『(原音)一般落後國家,像是肯亞和中國大陸,因為普惠金融沒有那麼方便,所以讓行動支付有很好的發展空間。台灣我們到處都有ATM和便利超商,銀行也很方便,行動支付會延緩腳步,但這是必然趨勢,不管是電子網路的發達,年輕世代的興起,行動支付愈來愈蓬勃發展,至於取代實體貨幣,我是認為還要一些時間,因為太方便了。』

當民眾使用行動支付愈來愈普及時,央行對貨幣數量和流通速度,將無法精準掌控。 (圖:pixabay)

行動支付普及 恐影響央行藉由貨幣政策影響經濟效果

不過,當民眾使用行動支付愈來愈普及時,央行對貨幣數量和流通速度,將無法精準掌控,想藉由貨幣政策影響經濟的效果,也會跟著打折扣。朱浩民說:『(原音)最主要就是央行對貨幣供給的數量,會失去完全掌控能力。因為過去央行可藉由貨幣數量,貨幣的相關政策,譬如存款準備率,重貼現率,以及公開市場操作等,就可以控制貨幣數量,間接影響經濟的活動,現在行動支付上來以後,央行對於貨幣的數量,就無法完全掌控或者是完全的影響力了。央行貨幣政策的署力點,就無法那麼精準,去影響經濟效果。』

今年是新台幣發行70週年,在這70年當中,新台幣歷經多次改版,目前新台幣的偽鈔比例,幾乎已是全球最低。如今雖然民眾使用非現金支付比重逐漸增加,但沒有現金存在的支付系統,也恐讓老年人、視障人士等弱勢族群面臨困難,進一步擴大社會階層差異。央行也認為,鑑於現金在可預見的未來仍不可或缺,國際間若干央行也都認為,應透過協議或立法來確保現金的地位。未來70年,行動支付是否真能取代現鈔,也有待時間驗證了。

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